夫や妻の借金の連帯保証人になってしまった場合、その後離婚をしたとしても連帯保証人の支払義務は無くなりません。そこで、離婚後、連帯保証人から外れる方法がないのかが問題になります。 妻や家族、過去に借金があった場合を想定して、ローンの審査に影響するのか、ケース別にまとめました。親に借金があった場合、妻に借金があった場合、家族がブラックリストに載っている場合に分けて家族の謝金はローンに影響するのかどうか、詳しく説明しています。 体的に以下のとおりです。 1. 返済した場合 2. 経済事情で外したい 3. 離婚で外したい それぞれの内容を1つずつ見ていきましょう。 妻の住宅ローン減税の対象額 34,784,320円×51.43％＝17,899,576円 なお、連帯債務でも住宅ローンの借入金額分をすべて夫の持ち分にすれば、妻の住宅ローンの借入金額はゼロなので、妻は一切住宅ローン減税を受けることはできません。 住宅ローンを借り入れる際に、連帯保証人になってくれる人がいないと不安になっていませんか。今回は、新しく住宅を購入する際に知っておきたい「住宅ローン」と「連帯保証人」の関係について、現役不動産営業マンの筆者が解説をしていきます。 士ドットコム】たとえばの話ですが、妻の同意なく勝手に妻を連帯保証人にするのは法に反しますか？離婚調停前ですが財産分与でもめています。現在私名義の住宅で保証人はいません。 共働きの増加とともに、夫婦で住宅ローンを借りることが一般化してきました。妻の収入を含めれば、ワンランク上の家を建てることも可能になります。どちらかが連帯保証人になる以上、将来のライフスタイルや夫婦関係のトラブル、離婚時のことも考慮しておかなければりません。 配偶者や親、子どもなどと収入を合算して住宅ローンを契約し、借り入れ額を多くする方法として「連帯債務」と「ペアローン」、「連帯保証人」の3つを紹介します。連帯債務とペアローンなら住宅ローン控除を受けられるので、ぜひ検討してみましょう。 ステムのひとつである住宅ローンにも連帯保証人という制度はあるので、どんな制度なのかと思っている人もいるでしょう。連帯保証人とはどんなものなのか、この記事で詳細を解説します。 住宅ローンの審査はわからないことが多く、さまざまな情報に踊らされてしまいそうになります。 中でも「住宅ローンの審査では連帯保証人が必ず必要で、妻になってもらう必要があるのか」というものもあるみたいです。 でよく聞く言葉ですが、住宅ローンに限ってはそうではないことをご存じですか？住宅ローンはもちろん「借金」に当たります。 ただし結論から説明すると、住宅ローンは基本的に保証人が必要ありません。 住宅ローンを組む際に夫がローンを借りて妻が保証人となってマイホームを購入するケースってありますよね。 しかし、とても残念ですが離婚をすることとなった場合、この保証人は離婚後解除することができるのか。 元銀行員として解説いたしますのでぜひ最後までお読み下さい。 離婚後、連帯保証人から外れる方法. 1．住宅ローンは基本的に連帯保証人なしでok. ローンの審査に家族の借金や過去の借金は影響するかは、ある意味で切実な問題です。とくにそれが住宅ローンの審査となればことは非常に厄介です。, ここでは妻や家族に借金があった場合を想定しながら、様々な借金を抱えるケースを考えてみましょう。, 事情があって両親（父、母）に借金がある場合、子の住宅ローンの審査に影響するでしょうか？, 借金が問題になるのは、1）複数の消費者金融から借金している、2）延滞や返済遅延を繰り返しているケースです。あと借金の額が異常に多くなっているケースもありますが、現在の法律では総量規制の関係で、ヤミ金融から借りていなければ、借金の額が異常に膨らむことはかつてより少ないと言えるでしょう。, 複数の消費者金融からお金を借りたり、支払延滞や返済遅延を繰り返していると、そうした事実が個人の信用情報に記載されます。, 信用情報に延滞情報等が記載されると、あらたにクレジットカードやカードローンを申し込んでもカード自体が作れなくなり、申し込みを拒否されることもあります。, そうなると生活を立て直すことから始めなければなりませんが、仮に両親がこうした多重債務に陥っており、子どもが住宅ローンを借りる場合、審査に影響するかが今回の質問です。, 前置きが長くなりましたので結論を急ぎましょう。今回の場合、親が担保提供者になっていなければ、親の借金が子の住宅ローンの審査に影響することは基本的にありません。, 金融機関は子が住宅ローンを借りるのに、住宅の計画に関係していない親の信用情報を勝手に見たりはしないからです。, ただし注意したいのは、親の土地に建っている住宅を建て替え新築するケースです。この場合はたとえ子が主債務者であっても、親は今回の計画の担保提供者として金融機関からみられます。, 金融機関は担保提供者の信用情報はチェックしますので、その内容は住宅ローンの審査には影響します。もっとはっきり言うと、今回の住宅ローンの申し込みは両親の借金が原因で否決するでしょう。, このほかにも信用情報がチェックされるのは、連帯保証人や連帯債務者になっている場合です。今回の場合は子は親の借金を心配して相談しているので、その親に連帯保証人や連帯債務者になってもらうことは考えにくいと言えます。, しかし、親の土地に住宅を建てることはよくあることです。親がローンの延滞を繰り返している場合は注意してください。, 夫の収入だけで住宅ローンが借りられる場合は了諾のもと、夫の信用情報だけを金融機関は見ます。たとえ妻が消費者金融に目一杯借金していたとしても、妻名義の借金がバレることはありません。, また同様に妻が支払延滞や返済遅延を繰り返していたとしても、妻の信用情報は金融機関が見なければバレることはありません。, しかし夫の収入だけでは総合的に不安だと金融機関が判断した場合は、妻を連帯保証人にしたり担保提供者にすることは、実務の場面ではよくあることです。したがって妻の連帯保証人にすること、あるいは担保提供者にすることはよく起こります。, そうなると金融機関は妻の信用情報もチェックしますので、妻の借金や延滞記録が住宅ローンに響くことは十分に起こり得ます。, しかし、なぜ妻を担保提供者にできるのでしょう？　妻にも収入があれば収入合算や連帯保証人にできるのは分かりますが、先の例のように土地を提供するわけでもないのに、妻を担保提供者にできるのか不思議です。, でもこれには訳があります。たとえば住宅ローンは100％夫名義で借りています。ただし頭金は妻の預金から支出した場合は、建物の持分は妻も持ちます。, この場合、銀行は妻の持分も含めた建物全体を担保にしようと考えます。なぜなら、住宅ローンの返済が滞った場合、建物を夫の持分だけ分割して売却することは不可能だからです。そのため債務者でもない妻の持分も、担保提供することを銀行側は求めます。これは先の土地の担保提供にも言えることですね。, じつは、銀行には担保提供者が連帯保証人になるのを住宅ローンの条件にしているところが結構あります。そのため妻の借金が発覚し、住宅ローンに影響するケースは案外多いのです。, 家族がブラックリストに載っている場合、住宅ローンの審査に影響するのかが気になる方がいます。, よくブラックリストという言葉が借金の話題では登場します。そもそもブラックリストとはどんなリストのことなのでしょう？, 知っている方も多いと思いますが、そもそもブラックリストというものは存在しません。ブラックリストは確かに存在しませんが、この言葉を使うのはほとんどの場合、信用情報機関の意味で使うことが多いようです。つまり「ブラックリストに載る」とは、信用情報機関に延滞情報や金融事故が載ることと同義です。, 金融事故とはお金の貸し借りに関連する事故のことで、支払遅延などで契約どおりに返済が行われなかったことを言います。また金融事故は、債務整理全般や自己破産した事実を指す場合もあるようです。債務整理とはかんたんに言うと、契約先に返済額の減額等を申し入れること。もちろん何の場合も住宅ローン審査にマイナスに響きます。, ただし家族がブラックリストに載っている場合でも、信用情報を閲覧できるのは原則ローン申込人に限られます。つまり家族が住宅ローンの連帯保証人や連帯債務者、あるいは担保提供者でなければ信用情報を閲覧することは原則できません。, しかし妻や家族のうちの誰かが、連帯保証人の場合や連帯債務者として住宅ローンを組んでいる場合は、主債務者同様、信用情報をチェックしなければなりません。また担保提供をしている場合も同様に信用情報を見られます。, このときもしも家族がブラックリストに載っている場合（信用情報機関に延滞情報や金融事故が登録済みの場合）は、残念ですが住宅ローンに影響することは間違いありません。, 家族がブラックリストに載っていることが分かっている場合は、極力ご主人が単独で住宅ローンを借りることでしょう。そのためには、借入額を少なくするため、計画自体を縮小する場合も出てくるでしょう。新築マンションを希望していたのを中古に変えるといったこともあるでしょう。, それ以前に住宅を計画する場合は、今まで秘密にしていた負の情報を共有しておくことも大事です。家族間で多少の軋轢は起きるでしょうが、それをバネに変えられるかは家族次第です。, また親の借金は相続の問題も絡んできます。あらためて親族でよく話し合ってみることも必要でしょう。, 過去の借金として忘れがちなものとして、奨学金が存在しています。まずはその奨学金から見ていくことにします。, 今では多くの学生が利用していると言われる奨学金。この奨学金も延滞すると、クレジットカードやキャッシングと同じように延滞した事実が信用情報機関に登録されるのは知っているでしょうか？, ただし登録されるのは、現在（2017年11月）は学生援護会（JASSO）の奨学金のみで、登録機関はKSC（全国銀行個人信用情報センター「全銀協」）です。その他の奨学金を借りている方は支払が遅れても信用情報機関に登録されません。もちろん返すべきお金が遅れている場合は、たとえ学生援護会（JASSO）の奨学金でなくても減額・猶予申請を申し出るなど、前向きな対応が望まれることは言うまでもありません。, また学生援護会でも減額・猶予申請はできます。延滞が減額・支払猶予程度でおさまるのなら、ぜひこの制度を活用するべきです。, なお延滞情報が信用情報機関に記録されるのは連続3か月の滞納です（返還開始直後の方は「6か月経過時点で3か月以上の延滞」となります）。信用情報機関に登録されるまでに期間がありますから、返済の都合がつかない場合は学生援護会に連絡を入れてまず相談してみましょう。, 延滞情報が登録されると、そのほかの延滞同様、返済中はもちろん、たとえ延滞分を完済しても、それ以降5年間は継続して登録されます。, 無論、KSCは住宅ローンの審査にも関係してくる重要な信用情報機関です。奨学金を学生援護会で借りている方は呉々も注意してください。, よく信用情報機関に事故情報が登録されると、何年事故情報が登録されるかが話題になることがあります。たとえば延滞履歴のある借金を完済した場合は、どのような扱いになるのでしょうか。, 返済や完済に関する情報は完済から5年間残ると言われています。つまり延滞履歴のある借金を完済した場合でも、延滞した分を完済してから5年間は消えません。なお延滞情報が情報機関に登録されるのは2か月から3か月の滞納です。, たまに返済をはじめてから5年間と勘違いする方もいるようです。しかし、きちんと延滞が解消されなければ完済したとは見なしません。この点は正しく理解しておく必要があります。, なお、信用情報機関はシー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3機関がありますが、延滞情報や金融事故情報は3つの信用情報機関で共有されています。, とくに銀行の住宅ローン審査では、慎重な審査が行われていますから、見落とされる情報はないと考えた方が良いでしょう。, 影響はないと言われるものでも、蓋を開けると家族の借金が住宅ローンに影響することは意外に多いことが分かります。これを機会に家族の借金について見直すことも必要でしょう。, 三菱UFJ銀行は住宅ローンの利用額が13年連続でNO1と信頼と実績がある銀行です。, 申し込みから借り入れまでの手続きがネットだけで完了するので、忙しくてなかなか銀行に行けない人でも安心して利用できます。, サービスも充実していて、ネットで繰上返済を行うと手数料が一部無料になったり、ATM手数料が無料になるなどの特典があります。, ローンの借り入れや借り換えで悩んでいる人は、メガバンクで信頼と実績のある三菱UFJ銀行がおすすめです。, SBIマネープラザは金利が低いにも関わらず、保障が充実しているのが特徴です。2020年12月現在、金利上乗せなしで「団信」や「全疾病保障」などの保障が受けられます。, しかも、ネットでの手続きだけでは不安な人向けに、来店予約をすればお金のプロが無料でアドバイスしてくれます。, 万が一に備えて保障を充実させたい人や、住宅ローンの相談を直接窓口で行いたい人におすすめです。, ARUHIはフラット35で業界最低水準金利となっています。返済口座も全国で1,000以上の金融機関から選べるので、新しく口座を作る手間がかかりません。, 簡単なWebの事前審査は書類の提出が不要で、最短当日に結果がでるので急いで借りたい人にもおすすめです。. 住宅ローンを組むときには、保証会社を使いますので、規定の保証料を支払うことで、保証会社が支払いの保証をしてくれます。 筆】今回は住宅ローンを組む方法の一つである「連帯債務」について解説していきたいと思います。私もクライアントさんを担当していますが、住宅購入に関する相談は多く、どんな組み方が良いのか、どの金利が良いのかといったご質問は多く受け付けています。 ®ã—替えるなどの、離婚時に住宅ローンの連帯保証人から外れる方法が3つあります。 下記で詳しく解説したいと思います。 住宅ローンの連帯保証人ですが、離婚時に外れることはできます … 夫・旦那がローンを申し込む時、妻が借金していると不利になるか―。これは基本的に「なりません」。不利になる条件は、「妻が、夫のローンの連帯保証人になる」というケースです。 この場合、当然連帯保証人の信用度（クレジットスコア）も問われます。 しかも、私たちが普段「保証人」と呼んでいるもののほとんどは、「連帯保証人」を指しています。そして、お金を貸す側（債権者）が要求しているのは保証人ではなく「連帯保証人」の場合がほとんどです。 「保証人」と「連帯保証人」の決定的な違いは？ 家族や親族に保証人になってもらえないかお願いするのも精神的な負担になりますし、連帯保証人が不要なのは嬉しいポイントですよね。 住宅ローンの連帯保証人には、さまざまなリスクが伴います。また、一度連帯保証人になってしまうと、簡単に解約することができません。この記事では、住宅ローンと連帯保証人との関係と共に、リスクやその対処法についてご紹介します。 に上り詰めた努力家だったが、不況のあおりを受けて、ここ近年の売上成績は伸び悩んでいた。 はじめまして、管理人の古河忠雄と申します。自身の大工としての経験から、家づくりに関する情報を発信しています。. 人気記事ピックアップ 住宅ローンの連帯保証人 住宅ローンの連帯保証人は、収入があれば妻がなる場合が多くなっています。 しかし、もしも離婚をした場合、住宅ローンの連帯保証人を外れることは可能なのでしょうか。 離婚したことで、連帯保証人の契約が無効になることはありません。 しかし共働き世帯が増え続けているうえ、産休や育児休業制度も充実してきています。妻が就業しているならば、妻の収入も当てにするのが自然ではないでしょうか。, 妻の収入分も上乗せすれば、借入額も増やせます。これを収入合算といいますが、収入合算により購入住宅のランクを上げたり、もう少し広い家を建てることも可能になるかもしれません。, とはいえ、妻の就業が即、借入額の増加になるわけではありません。収入合算の要件である「連帯保証人」の特性や注意点についてご紹介します。, 連帯保証人とはどんな役割・責任を負うのでしょうか。夫が住宅ローンの借り主(以下「主債務者」)、妻が連帯保証人というケースで考えてみましょう。, この場合、本来返済義務があるのは、主債務者である夫ですので、夫の返済を保証するのが連帯保証人(妻)ということになります。夫が順調に返済しているならば問題ありませんが、返済が滞った場合は妻に督促が行きます。, この時、連帯保証人は主債務者にお金があったとしても「主債務者は、お金を持っているからそちらから催促して」ということはできません。, 銀行等で主に利用されるのは「連帯保証人」ですが、それ以外にも、連帯債務者になる、もしくは夫婦一緒に住宅ローンを組むなどの方法もあります。, 連帯保証人と連帯債務者。似たような言葉ですが、法律上は全く違ったものです。連帯保証人は主債務者の債務履行を保証しますが、連帯債務者の場合、借入に対して直接債務者となります。, 債務者とは「ローンの債務者」という意味であり、通常は夫婦共有名義で住宅ローンを組みます。負担の割合いに応じて住宅ローン控除を受けることも可能です。, 夫婦が別々にローンを組むという方法もあります。各自、住宅ローン控除を受けることが出来ますし、別のローンなので変動金と固定金利、といういうふうに、別々の返済方法を選ぶことも出来ます。, 連帯保証人になるメリットは収入合算ですが、妻の収入はどの程度合算可能なのでしょう。合算の規定は金融機関ごとに異なり、「全額合算可能」「主債務者と同額が上限」「主債務者の半分まで合算可能」など様々です。, また、合算に勤続年数や勤務形態の条件が課されることもあります。パート勤務であったり、入社間もないという場合は、合算できない恐れもあります。要件を確認しておきましょう。, 夫婦で一緒にローンを組むにはいくつかの方法があることがわかりました。しかし、金融機関で取り扱いが多いのは、何と言っても連帯保証人制度です。注意しておきたい３つの事項をご紹介します。, 連帯保証人になるということは夫婦ともに働いているということです。夫婦の借入時の年収を基準にすると、借入額が大きくなりがちです。しかし、今後妻の出産予定がある場合、収入減も見込んでおかなければなりません。, 例え妻が仕事を続けるつもりであっても、職場の理解や家族のサポートがなくては継続が難しいかもしれません。続ける際は育児休業の取得期間や保育園情報など、しっかり収集しておきましょう。, 団体信用生命保険（以下：団信）には、加入するのは主債務者ですので、連帯保証人は団信加入しません。夫が主債務者、妻が連帯保証人の夫婦ならば、妻に万が一のことがあっても住宅ローンはそのまま残ります。, 「夫婦連生団信」など、夫婦どちらに何かあっても全額住宅ローンがゼロになる団信もありますが、取り扱い金融機関は限られます。連帯保証人である配偶者の生命保険額を見直すなどの対応が必要です。, これから家を買おうと思っているパートナーに離婚時の話をするのはどうかと思いますが、予備知識として知っておいてほしいのが離婚と連帯保証人の関係です。, 住宅ローン返済中に離婚したとしても、連帯保証人の解除はできません。連帯保証人である妻が離婚により家を出たとしても、家にいる夫が住宅ローンを滞納すれば妻に請求が行ってしまうのです。そういうことがある、ということだけは覚えておきましょう。, 連帯保証人制度により、収入合算ができれば希望以上の家が建てられるかもしれません。しかし、大きな額を借りればその分返済のハードルは上がります。借入時から返済計画を立てて、借りすぎを防ぎましょう。.